前不久，我妈心血来潮，非想测算一下，交了这么多年社保，花了这么多钱，退休到底能领多少养老金。

于是，便查了一下个人账户的余额，这不查不知道，一查才发现，交了15年，缴费八九万，计入到个人账户的钱就只有3.6万元。

原以为养老金怎么也能领多元，在我们二三线城市，消费水平低，生活也能过得相当富裕，却不曾想个人账户会这么点，剩下的钱去哪了？

说到“社保缴费”，想必不少灵活就业人员认为个人参保太吃亏，费用高，个人账户的钱还少，真不如把钱存到银行，自己靠自己养老，又经济又划算，用起来还舒心。

事情的真相真的如此吗？下面和一起来了解一下，灵活就业人员参保的“奥秘”。

个人账户为啥只有3.6万，和缴费金额不一样

这种情况对于灵活就业人员参保来说，其实很平常，也很常见。

一是年缴近万元，其实还包括医疗保险的费用，如果只是养老保险，实际缴费也就七八千元。

二是灵活就业人员参保，虽然缴纳的费用高，但是费用却分为两部分，一部分计入统筹账户，一部分计入个人账户，而且计入到统筹账户的费用还是大头，个人账户只有40%。

这是依据我国《社会保险法》第十五条基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。

而这就是为什么查账时，才发现，灵活就业人员参保计入到个人账户的钱，并不是实际缴纳的费用的原因所在。

养老金有多少

个人账户有3.6万元，在不计算利息的情况下，55岁退休，每月大概能领个人养老金，/=元。

至于基础养老金？假设社平工资元，平均缴费指数是0.6，大概能领基础养老金（+*0.6）/2*15*1%=元。

两项相加，+=元，这是按实际缴费七八千元所算。

如果年缴近万元，交的全是养老保险，那么近万元的缴费档次大概在0.8~0.9之间，这样的话，基础养老金大概有（+*0.8）/2*15*1%=元。

个人养老金不变，两项相加，每月养老金大概有+=元。

灵活就业人员，参保的“5个”奥秘

1.参保的险种

社保，即社会保险，是养老保险、失业保险、基本医疗保险、生育保险、工伤保险的统称，也是人们常说的“五险”

可能不少灵活就业人员会说，我只参加了医疗保险和养老保险的缴纳，至于其他三个保险，根本没交过。

诚然，这是因为其他险种需要公司缴纳。

2.缴纳基数如何选择

想必这是困扰大多数灵活就业人员的一大难题。

若按最低档缴纳，养老金就低；若按最高档缴纳，养老金虽然高了，但缴纳的费用也随之上涨，压力大、吃不消，尤其是疫情之下，找工作难，个体工商户经营就更难了，面临经济亏损、借贷无门、资金链断裂......

那么按多少缴纳为最佳呢？

经济条件尚可，肯定是缴得越多，缴得越长，领到的养老金也就越高，这也是为了激励大家“多缴、长缴”。

但如果经济条件有限，那么与其多缴，不如选择长缴，退休领到的养老金会更多，关于这一点，我会在下篇为大家详细介绍。

如果“多缴、长缴”都不太可能，那么按最低档缴纳，待符合条件后也能领到养老金，虽然目前看似低了些，但是养老金根据职工平均工资增长和物价上涨情况，几乎每年都在上涨。

3.医保，缴纳哪个更好

众所周知，目前医保分为职工医保和居民医保两种。

职工医保，一年三四千元，虽然费用高，但是报销比例高，而且缴费年限满足当地最低标准，还可以享受不缴费也能享受基本医疗待遇。

居民医保，不仅费用低，一年几百元，还有财政补贴，但是报销比例相对职工医保，低了些，只有50%左右，而且没有退休待遇，即便领了养老金也需要一直缴纳。

4.为什么灵活就业人员要“挂靠”交社保

我想买房，但又没有公积金，商贷利率又太高，而且随着市场经济的发展，利率还在波动；

我失业了，又被查出怀孕了，如果生育保险断缴，之前交的生育保险岂不是白交了吗？不仅不能享受产前检查，就连生育期间的医疗报销也大打折扣，更重要的是生育津贴估计也因此泡汤，少说一两万元，说没就没了。

现如今，一些一二线城市，想买车买房，并不是你有钱，想买就能买的，而是受户籍限制的，也就是说如果你的户籍不在那，有钱也不能买房买车，更谈不上孩子上学了。

早前，郭麒麟在参加某节目录制时，就表示，想买房，有点难，因为我在北京缴纳社保，没有满60个月，没有在北京购房的资格。

那么想拥这些资格的前提就需要社保缴纳一定年限。而社保在缴纳时又受户籍限制，比如，北京深圳就不允许灵活就业人员在当地以个人名义缴纳社保，像这种情况就只能挂靠到企业了。

5.领取补贴

不少灵活就业人员缴纳社保，其实还是挺难的，一方面工作不稳定，基本生活都成问题；另一方，社保费一年少说六七千元，交吧！生活都成问题，不交吧！没有养老金可以领。

为此国家出台了社保补贴，为了保障困难就业群体，在达到法定退休年龄时，养老保险缴纳年限满15年，退休后可以按月领取基本养老金。

对此，你是怎么看的。

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