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近日，银保监会、财政部、人社部和国税总局联合印发《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》。《指引》明确，个人税收递延型商业养老保险产品(以下简称“税延养老保险”)有长期利率保证、终身领取，账户透明随时可查询。此前，上海市、福建省和苏州工业园区已开始试点，试点期限暂定为一年，每人每年最高额度为1.2万元人民币。作为准公共产品，税延养老保险产品设计和保障服务不仅风格稳健，保障功能也趋于全面。参保人可自由转换产品和公司，这最大限度地保护了参保人的利益。什么是税延养老保险？什么人可以参保？参保后能省多少钱？大家又应该在哪里购买？别急，小圈儿这就带你去看看！

什么是税延养老保险？

所谓个人税收递延型养老保险(以下简称“税延养老保险”)，又被称作免个税的养老险，但事实上并非完全免税，只是对参保人有一定的税收优惠。参保人通过专用账户购买符合规定的税延养老保险，可在一定标准内税前扣除，计入该账户的投资收益暂不征收个税，等到领取商业养老金时再征收个人所得税。这样做最大的好处是降低个人当下的税务负担，同时为将来的养老准备一份钱。产品收益稳健，活到老、领到老。银保监会相关部门负责人称：税延养老保险的管理包括交费参保阶段、投资积累阶段及养老金领取阶段，覆盖参保人自交费参保之日起的整个生命周期。税延养老保险产品开发遵循“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”的原则。此外，《指引》明确：税延养老保险产品采取账户式管理模式，账户内提供多种产品选择，每个参保人个人账户中所交保费、费用收取、投资收益、资金总额、养老金领取情况等均是清晰透明，可随时查询的。

什么人可以参保？

《指引明确》：凡16周岁以上、未达到国家规定退休年龄，且符合《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》规定的个人，均可参保税延养老保险产品。但还是要温馨提醒：这个保险毕竟最终还是要纳税的。如果现阶段收入较低，尚不用缴纳个税，当然不建议参保。

税延养老保险能省多少钱？

大家应该在哪里购买？

参保人具体在哪个公司购买保险，涉及经营资质，还需要等银保监最终文件。但是《指引》已明确，参与税延养老保险试点的保险公司，应当按照指引要求和有关保险产品监管规定，开发设计税延养老保险产品，符合要求的税延养老保险产品获得批准后才能上市销售。届时，参保人可根据以下流程选择购买参保：

税延养老保险包含哪几种产品？

据悉，税延养老保险提供了多种产品设计类型。一方面，参保人可根据自身需求、偏好、年龄等因素选择购买一种或多种产品；另一方面，保险公司也可根据自身优势和特长，选择提供一种产品或多种产品。按照积累期养老资金收益类型的不同，税延养老保险产品包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型三类、四款产品。

一是收益确定型产品(A类)，指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品；

二是收益保底型产品(B类)，指在积累期提供保底收益率(年复利)，同时可根据投资情况提供额外收益的产品，可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款)；

三是收益浮动型产品(C类)，指在积累期按照实际投资情况结算收益的产品。

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主编｜关芳

编辑｜赵蔻蔻

视频｜李庆波

维护｜赵蔻蔻

部分内容来源：

中国新闻网、央视网

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