除了有分红的养老金可能存在实际领取金额不确定外，常规的商业养老金产品的领取标准都是固定的，交费多久，领取时间金额都是可知的，在信息都可知的情况下，这种类型的保险应该算很挺靠谱的了。

但有些人只看到其中一条产品信息就自我定义的除外哈，日常中还是有蛮多人只看到领取额度了，就认为是自己理解的能领多少了，或是默认只交一次就可以了，这种不详细了解就投保的行为非常不可取。

在买商业养老保险时需要哪几个点呢？笔者来罗列下

1、投保期限：除了趸交（一次性交费）外，交费时间有定期3年5年10年等，也有交至几岁为止的，月季、年交方式也是可以选择的，不过实际还要看实际在卖的产品形态来决定哈，如果线上买的时候想要的交费方式没有，可以问一下对应的保险公司是否支持线下修改

2、领取时间：目前官方规定的最早领取时间是5个保单年度后，相当于第6周年才能开始领取，如果有些产品说当年就能领取的，那可能是采用分红或是附加其他条款等模式来实现吧（历史的单子除外，几年前是有10天后就能领的）；其他的还有指定领取时间的，具体根据产品来定了。

3、保单贷款：有人在急用钱的时候可能会考虑去退保，交费期内退保损失的概率比较大，如果是短期内需要资金周转的情况，建议可以采用保单贷款功能，一般情况下可以贷款80%的保单现金价值（没有特殊条款下一般退保退的就是现金价值），到时候还了贷款加上利息，保单仍旧还是有效的，所以不是真的不想要的情况下，还是不建议是操作退保的。

4、领取金额：产品的领取金额可能会和交费期、交费金额、投保年龄、性别等因素相关，当然也可能存在各年龄段统一领取金额的产品，但有标领取比例的一定要看清楚是按一次性交费比例、一年交费比例算还是总交费比例看，关系到领取金额多少，仔细看哦。

一、哪些人适合买商业养老险呢？

1、对于养老没规划，或是月光一族，可以选个低起售额的养老金，例如1个月元，能给自己定一个强制省出一笔钱的计划，而且基本能实现这个小目标，等到领取的时候能有一大笔养老钱，那也是不错的。

2、社保养老金不够的或是没有交社保的，可以选个商业养老险来作为养老补充，减少子女的压力也是不错的。

3、当然大企业家也是很值得推荐的，给自己与家人准备一份高额的商业年金保险，最大发挥保险的保障功能，以防在企业出问题时也能让家人生活无忧，等同于生活基金了，因为受益保险金不用于抵债（注1）　

二、那有些人要问了，哪些人是不需要买商业养老险的呢？

以下情况适合普通打工一族

1、对于已经有社保养老保险的人来说，如果你的社会基本养老保险已经能够满足养老生活所需，那就没必买商业养老保险。

2、日常收益率能在长期内稳定达到5%以上，那就不建议买商业养老保险了，毕竟养老保险的投资回报率并不是特别高，银保监是有相关限制条件的，目前不会超过5%。

3、现阶段不够稳定，无法确认是否能一直持有保单，中途可能会有退保的需求，那也是不建议投保的，保险不是理财，中途退保可能存在损失，这点很关键。

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最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬；退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。