引言：每个人日常不懈地工作和努力，不过是为了保障这一辈子能生活无忧和老有所依，说得再直白一点就是为了不愁钱花。人到了晚年失去了就业的能力，就只能依靠子女或者养老金提供经济的保障，这也是就业者每月坚持缴纳社保和养老保险的核心原因。随着延迟退休政策的来临，引起了不少参保群体的讨论和争议，尤其是个人养老金政策更是众说纷纭。

十四五规划期间，我国提出了个人养老金的政策，其中《个人养老金实施办法》引发了社会各界群体的广泛讨论，众说纷纭。有网友仔细研究了个人养老金的政策和方案以后，认为个人薪资水平低于元以下的就不要考虑了，为此有社保精算师曾对网友的观点展开分析，结果证实了网友的观点非常有道理，其中究竟有何隐情？

一．何为个人养老金？

我国养老金体系主要包括三大范畴，分别是公共养老金和职业养老金以及个人养老金三大板块，其中公共和职业养老金分别由城镇职工或城乡居民养老，以及企业年金或职业年金体系构成，而个人养老金是以个人向商业机构缴纳养老保险。说得直白一点，前两类是由企业和事业单位出资为员工提供大比例的参缴额度，而个人养老金是由个人全额承担缴费支出。

个人养老金政策的来临，看似是为社会群体提供更多样的养老保险参缴选择方式，倒不如说成是为那些薪资收入水平更高的人锦上添花。按照当前政策来看，个人养老金是可以享受税收减免政策的，就比如说我们的薪资为元，拿出元进行个人养老保险缴纳，这元是可以实现税前直接缴纳的，期间可以直接免除向国家缴纳的税款。

目前个人养老金的税收限额是有规定的，个人养老金参缴免税的年限额为元，也就是说参缴者在1年之内只能享受到元保险金的免税缴纳。要注意的是，虽然每年有元的免税政策，可退休以后仍然要按照领取收入的3％扣除养老金领取的税款，也就是说领取元养老金需要扣除元的税款，实际到手金额为元。

二．什么人适合购买个人养老金？

个人养老金的问世确实可以给一部分人带来锦上添花的福利和保障，但这一部分人绝不会是薪资水平低于元的普通老百姓。对于机关事业单位员工来说，他们本就可以享受到职工养老保险和企业年金提供的养老金保障，退休以后能领取到元以上的人大有人在，个人养老金对于他们而言完全没有缴纳的必要性。

相比之下，那些国企和央企的高层管理者也不适合购买个人养老金，要知道这类就业者的薪资水平本就非常之高，而且国企和央企为高层管理者提供的养老保险缴纳档次通常是最高的。对于他们来说，无论是缴纳还是不缴纳个人养老金都没什么太大的影响，缴纳一份可以在晚年获得更高的养老金回报，不缴纳也完全可以过上衣食无忧的生活。

既然如此，究竟什么人最适合缴纳个人养老金呢？是那些薪资水平高，但职工养老保险通常只缴纳最低档的私企员工。很多私企员工的个人收入非常高，稍微卖卖力拿到的薪资待遇甚至要超过国企的员工，但由于很多私企都只为员工缴纳最低档的养老保险，他们的晚年生活无法得到保障，这时候缴纳一份个人养老金就非常有必要了。

不难看出，个人养老金对以上三类员工来说都有着锦上添花的优势，唯独对于那些私企且薪资水平低于元以内的人毫无优势。一方面薪资低于元的人，日常的生活往往是非常拮据的，缴纳基本的养老保险对他们来说都成为一种压力，更别提拿出额外的薪资去缴纳个人养老保险了，这也是不建议薪资低于元缴纳个人养老保险的根本原因。

结语：锦上添花这个词语听着让人很舒服，但锦上添花和雪中送炭有着本质的区别，说得难听一点也可以理解为可有可无。个人养老金无法为底层社会群体提供必要的雪中送炭，盲目缴纳只会增加很多人的日常生活负担，一旦家里临时需要用钱，就会产生不必要的麻烦，大家对此是否有不同的观点和看法呢？欢迎在评论区里留言共同讨论。